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Assurance expatrié USA

Aux États-Unis, les expatriés découvrent très vite que le système de santé est à la fois complexe et excessivement cher. Souscrire une assurance ou s’auto-assurer, telle est la question.

Pourquoi souscrire une assurance santé aux USA ?

Dans le pays où les soins médicaux sont parmi les plus chers au monde, il est essentiel d’être bien couvert.

Quels sont les risques en cas de non assurance ?

  • Un hôpital peut refuser de vous soigner
  • Les frais à payer ne seront pas négociés
  • Vous pouvez vous retrouver en difficulté financière

En effet, l’assurance santé aux Etats-Unis relève essentiellement du système privé, sauf dans le cas des systèmes MEDICAID (système de santé sponsorisé ou d’assistante médicale à destination des personnes ayant de faibles revenus et dépend de chaque Etat) et MEDICARE (programme fédéral accessible aux personnes retraitées de 65 ans et plus).

Le coût de la santé aux Etats-Unis est sept à dix fois plus élevé qu’en France. Les systèmes de couvertures médicales proposés en France permettent, dans la majorité des cas, de disposer d’une couverture à 100 % avec un ticket modérateur (ou “co-insurance” si on se réfère aux termes américains) très peu élevé.

C’est pourquoi, s’assurer reste primordial car les dépenses engagées peuvent atteindre des sommes exorbitantes.

À quelle assurance expatrié souscrire ?

Avant de souscrire une assurance médicale, voici quelques conseils pour faire le meilleur choix.

Les clauses à surveiller dans un contrat d’assurance santé américain

  • Le niveau du « deductible » (ou franchise) : C’est généralement le montant qui devra être pris en charge par vos soins avant même que l’assurance ne commence à vous rembourser ;
  • Les co-payments : Ce sont également des franchises qui s’appliquent davantage pour les visites médicales, les frais de certains laboratoires ou examens médicaux et prescriptions médicales ;
  • Le co-insurance, ou « cost sharing » correspond au niveau de remboursement de l’assurance ;
  • Le « Maximum Out Of Pocket » : il s’agit du montant maximum qui peut vous incomber par an.

Le choix d’une assurance locale ou internationale

Les deux sont possibles mais un calcul minutieux est à réaliser pour trouver la formule la plus rentable. Le choix dépend grandement de vos revenus, de votre situation familiale, de votre temps de résidence aux Etats-Unis ainsi que de la nature de votre visa.

Principales différences entre les solutions d’assurances internationales et les solutions d’assurances locales US.

  • Couverture mondiale versus une couverture locale valable uniquement aux USA ou dans certains états des USA pour les contrats d’assurance US.
  • Aucun déductible applicable
  • Aucun co-payment ou franchise (uniquement un maximum de remboursement pouvant s’appliquer pour certains types de soins
  • Un niveau de garanties identiques que vous consultiez à l’intérieur du réseau de l’assureur ou pas
  • Choix de votre médecin ou de votre hôpital

Les contrats d’assurance santé ACA (Affordable Care Act) ou Obamacare compliant

Les produits d’assurance « Obamacare compliant », peuvent présenter des avantages par rapport aux assurances internationales.

Les contrats d’assurance internationaux peuvent en effet exclure les conditions médicales préexistantes, ou appliquer des délais d’attente (ou délai de carence) avant que ne rentrent en vigueur certaines garanties, dont les garanties maternité par exemple.

Par ailleurs certaines assurances disposent d’un réseau restreint ce qui peut vous limiter dans le choix de vos médecins.

Les obligations d’un employeur

Dans le cadre du PPACA (Obamacare), le « corporate mandate » est entre en vigueur depuis le 1er janvier 2017 et oblige toute entreprise de plus de 50 salariés à fournir une assurance à tous ses collaborateurs.

La CFE

Selon votre situation à l’expatriation, vous pourriez également être amené à opter pour la CFE, la Caisse des Français de l’Étranger. Connue pour être la Sécu des Français expatriés, elle vous permet de bénéficier du même taux de remboursement que la Sécurité Sociale en France. Bien entendu, aux USA, alors que les coûts de la médecine peuvent être de 10 fois supérieurs aux coûts de la médecine en France, il est absolument nécessaire d’y greffer une complémentaire santé.

Quel est le prix d’une assurance expatrié USA ?

Selon l’Etat de résidence, les coûts peuvent varier, mais il faut compter en moyenne aux alentours de $ 500 par mois pour un célibataire et environ $ 1,500 par mois pour une famille.

Bien entendu, certaines assurances peuvent se révéler moins chères si l’on place le curseur des déductibles, maximum out of pocket, co-insurance…au maximum.

Mais attention, en cas d’hospitalisation la note finale peut s’avérer élevée car le déductible et le co-insurance vont d’abord s’appliquer avant même que votre assurance prenne le relais. Exemple : Pour une hospitalisation de $ 10,000 si votre déductible est de $ 5,000/an et votre co-insurance de 40 %, vous ne serez remboursés que de $ 3,000.

Les principaux avantages d’une assurance expatrié sont de pouvoir bénéficier de tarifs négociés et d’un conseil personnalisé. Dans certains pays c’est peut-être obsolète mais, aux États-Unis, où le système est à la fois cher et complexe, les bons conseils valent de l’or.

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